De aflossingsvrije hypotheek was jarenlang populair onder huizenkopers. Bij deze hypotheekvorm betaal je tijdens de looptijd alleen rente en los je niets af. Dat houdt de maandlasten laag. De hypotheekschuld blijft ondertussen wel volledig staan.
Juist daarin zien toezichthouders een risico. Aan het einde van de looptijd moet de lening namelijk worden afgelost of opnieuw worden gefinancierd. Dat kan lastig worden als het inkomen is gedaald, bijvoorbeeld na pensionering. Ook een dalende woningwaarde kan voor problemen zorgen.
Grote banken zoals ING, ABN AMRO en Rabobank scherpen daarom hun voorwaarden aan.
Lagere grens bij een verhuizing
Bij veel banken mag het aflossingsvrije deel van een nieuwe hypotheek straks niet hoger zijn dan 30 procent van de woningwaarde of maximaal 150.000 euro. Vooral dat maximumbedrag kan gevolgen hebben voor huiseigenaren die nu een grotere aflossingsvrije hypotheek hebben.
Bij een verhuizing wordt de hypotheek opnieuw beoordeeld. Wie op dit moment bijvoorbeeld 200.000 euro aflossingsvrij heeft geleend, kan dat bedrag mogelijk niet volledig meenemen naar een volgende woning. Een groter deel van de nieuwe hypotheek moet dan worden afgelost. Dat leidt meestal tot hogere maandlasten.
Hypotheekexperts verwachten dat sommige woningeigenaren daardoor langer in hun huidige woning blijven wonen. De strengere regels kunnen de doorstroming op de woningmarkt dus enigszins afremmen.
Vooral oudere huiseigenaren merken de gevolgen
De veranderingen raken waarschijnlijk vooral oudere woningbezitters. Zij hebben vaker een aflossingsvrije hypotheek en beschikken geregeld over veel overwaarde. Verhuizen naar een andere woning kan door de nieuwe regels minder aantrekkelijk worden.
Toch wordt geen groot effect op de totale woningmarkt verwacht. De aflossingsvrije hypotheek wordt al langere tijd stap voor stap beperkt. Voor de meeste huiseigenaren verandert er op korte termijn weinig. De gevolgen worden vooral zichtbaar op het moment dat iemand wil verhuizen, de hypotheek wil aanpassen of een nieuwe financiering aanvraagt.
Overwaarde opnemen wordt lastiger
Ook het opnemen van overwaarde kan minder eenvoudig worden. Sommige huiseigenaren verhogen hun hypotheek om eerder te stoppen met werken, hun woning te verbouwen of hun kinderen financieel te helpen. Wanneer zo’n verhoging niet meer volledig aflossingsvrij kan worden afgesloten, vallen de maandlasten hoger uit. Daardoor kan het opnemen van overwaarde minder interessant of zelfs niet haalbaar zijn.
Wie verhuisplannen heeft of overweegt om de overwaarde te benutten, doet er daarom verstandig aan om tijdig de hypotheekmogelijkheden te laten berekenen. Zo wordt duidelijk welke gevolgen de nieuwe regels hebben voor de maandlasten en het beschikbare budget.
Denk je aan verhuizen?
Laat dan op tijd uitrekenen wat er met je hypotheek mogelijk is, want dat bepaalt mede wat je volgende woning mag kosten. Dat begint met weten wat je huidige woning opbrengt. Plan een vrijblijvend gesprek: je weet daarna wat je woning waard is en wat er bij een verkoop komt kijken.
